Onze belangrijkste tips voor het verkrijgen van een hypotheek als ZZP’er
Een aantal jaren geleden had je een rekening bij een bank en als je een huis wilde kopen, dan maakte je een afspraak bij het kantoor van die bank, je ging praten, kreeg een offerte en leverde de benodigde documenten aan. Dat laatste kostte de nodige tijd en energie, maar het traject was in ieder geval transparant. De markt is inmiddels flink veranderd, de spaarhypotheek is niet meer, er zijn diverse buitenlandse aanbieders, nieuwe online initiatieven en als zzp’er kun je hier een enorme bewijslast ten aanzien van de bestendigheid van je inkomen bij optellen. Regelmatig leggen zzp’ers hun hypotheekvragen dan ook bij ons neer. Ze lopen vast in het traject om diverse redenen. Daarom hebben we bedacht wat tips voor het verkrijgen van een hypotheek als ZZP’er te delen.
Wat maakt nou een hypotheekaanvraag voor zzp’ers zo ingewikkeld?
– Er zijn steeds meer banken die mogelijkheden bieden voor zelfstandig ondernemers, hierdoor is het moeilijk kiezen.
– De mogelijkheden en voorwaarden die banken hebben, zijn vaak complex en ondoorzichtig.
– De aanvraag processen zijn vaak traag, terwijl de tijdsdruk hoog is; meestal heb je 6 weken om de financiering van bestaande bouw rond te krijgen en 8 weken voor nieuwbouw.
– De communicatie met banken of niet gespecialiseerde hypotheekadviseurs brengt soms onverwachts problemen met zich mee.
– De bewijslast ten aanzien van de bestendigheid van het inkomen is zeer hoog en de documenten flow is weinig transparant.
Het oplossen van deze problemen kan frustrerend zijn, en als zelfstandig ondernemer kun je je tijd wel beter besteden. Toch is het mogelijk grip te krijgen op het proces. Lees hieronder onze tips om meer inzicht te krijgen in het aanvraag proces.
Onze tips als je je gaat oriënteren op een hypotheek
Zorg voor inzicht in je fiscale winst
Banken kijken bij je hypotheekaanvraag naar je jaarcijfers van de afgelopen 3 boekjaren en dan met name naar je saldo fisale winst. Ben je korter dan 3 jaar zelfstandig ondernemer? Zorg dan voor jaaropgaven van de jaren dan je nog geen zzp’er was en zorg voor een goed onderbouwde prognose van het lopende en komende jaar. Zorg dat je cijfers worden opgesteld en getekend door een professional!
Kijk bij welke banken je een hypotheek kunt krijgen
Kijk bij welke banken je een hypotheek kunt krijgen
Als je al minimaal 3 jaar zelfstandig ondernemer bent, kun je bij vrijwel iedere bank een hypotheek verkrijgen. Ben je echter korter dan 3 jaar bezig, is het verstandig om eerst te checken welke banken je een hypotheek kunnen bieden en welk percentage van de maximale hypotheeksom zij bereid zijn te financieren. Handige websites hiervoor zijn:
https://blog.eyeopen.nl/hypotheken/deze-hypotheekaanbieders-zijn-soepeler-voor-zzp…
https://www.hypotheekberekenen.nl/nieuws/welke-banken-bieden-hypotheekkansen-voor-zzp-ers
https://www.wegwijs.nl/artikel/2015/08/hypotheek-voor-zzper-waar-moet-je-zijn
Vergelijk hypotheken
Bekijk de diverse hypotheken en bekijk wat voor jou het beste werkt. Kijk hierbij niet alleen naar de maandlasten, maar ook naar de rentevaste periode, annuïtair (de netto maandlasten blijven gelijk gedurende de looptijd van de hypotheek) versus lineair (je lost elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor de rente die je betaalt lager wordt naarmate je meer aflost), de hypotheekrenteaftrek, de looptijd en de voorwaarden (voor bijvoorbeeld tussentijds extra aflossen).Goede sites die onafhankelijke vergelijkingen bieden zijn www.berekenhet.nl en www.eigenhuis.nl
Maak op basis van jouw criteria en de diverse sites een top 3 van hypotheekproducten die bij jou passen.
Download een checklist
Er zijn verschillende checklists te vinden van documenten die de bank in ieder geval aan je zal vragen. Download hier bijvoorbeeld onze checklist. Maak mapjes aan volgens de checklist en scan vast alle genoemde documenten in die je nog niet digitaal voorhanden hebt of vraag ze op als ze niet in je bezit zijn. Let op: ben je een bestaande huizenbezitter en had je de woning al in 2012 én wil je een stuk aflossingsvrije hypotheek voor je nieuwe woning? Zorg dan dat je de aangifte inkomstenbelasting 2012 erbij zoekt of deze tijdig aanvraagt. De bank heeft deze nodig en de doorlooptijd bij de Belastingdienst om een kopie te bemachtigen kan oplopen tot 4-6 weken.
Maak afspraken met de banken uit je top 3
Wed nooit op één paard en maak afspraken met alle banken uit je top 3. Zorg dat je goed beslagen ten ijs komt en dat je alle documenten uit de checklist kunt overleggen met als zwaartepunt je getekende cijfers en je aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen 3 jaar, of indien je korter zelfstandig bent, de beschikbare cijfers en aangiften plus de onderbouwde, getekende, prognose van het lopende en het komende jaar.
Bewaak het proces!
Dit is een stap die mensen vaak overslaan, je hebt een en ander toch immers belegd? Banken functioneren echter net als overheidsinstanties vaak log, procedureel en bureaucratisch. Bovendien werken ze voor zzp’ers met een aparte, kleinschalige afdeling en met het zogenaamde vier ogen principe, waarbij je dossier wordt beoordeeld door twee acceptanten die onafhankelijk van elkaar hun oordeel vormen.
Kijk niet vreemd op als tijdens het proces stukken die je al hebt aangeleverd opnieuw worden opgevraagd, blijf altijd kalm, maar zit er wel bovenop! Plan belmomenten in om te informeren naar de status van je aanvraag, bevestig gemaakte afspraken altijd schriftelijk, bijvoorbeeld per mail, en probeer aanvullende informatie zo snel mogelijk aan te leveren.
Kom je er niet uit ondanks onze tips voor het verkrijgen van je hypotheek als zzp’er? Overweeg een adviseur
Zie je door de bomen het bos niet meer? Overweeg dan om een adviseur in de arm te nemen. Hij/zij kan je een hoop werk en stress uit handen nemen, maar let wel: de bewijslast ten aanzien van de bestendigheid van je inkomen en de procesbewaking blijven aspecten die in de praktijk altijd de nodige tijd en energie zullen vragen.
Heb je vragen naar aanleiding van onze tips? Neem dan contact met ons op via o10 241 00 50 of via info@csaccountancy.nl
